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2021年保險業持續深化金融供給側結構性改革 考驗著保險公司“內功”

[ 2021-02-10 12:09 ]   來源:[ 金融時報 ]    雙擊自動滾頻 
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  2021年是全面建設社會主義現代化國家新征程的開啟之年,也是“十四五”開局之年。如何立足新發展階段,持續深化金融供給側結構性改革,考驗著保險業的“內功”。不久前召開的2021年中國銀保監會年度工作會議圈定保險業供給側改革重點要規范發展第三支柱養老保險,鞏固車險改革,持續深化意外險和健康險改革,推進保險資金運用市場化改革和保險營銷體制轉型變革。

  業內人士認為,應對新冠肺炎疫情及外部環境不確定因素對經濟的沖擊,關鍵還是在于從供給端發力,增強保險供給結構對需求變化的適應性和靈活性,這對于提高經濟的全要素生產率、保險發展潛力至關重要。

  發力點一:養老保險供給空間廣闊

  縱觀人身險領域,針對老年人的保障供需矛盾尤為突出,“發展第三支柱養老保險”繼續成為2021年保險業的發力點。

  長期以來,我國三支柱養老保障體系發展并不平衡。第一支柱的基本養老保險起步最早,特點是廣覆蓋、低保障,但僅能保證基本的生活需求;第二支柱企業年金和職業年金覆蓋面窄。因此,以個人儲蓄性養老保險和商業養老保險主導的第三支柱被寄予厚望。

  從滿足居民個性化養老規劃需求角度看,目前,保險公司在售產品中,被保險人可以是65歲及以上老年人的產品有2400余個,險種涵蓋人壽險、年金險、健康險、意外險等四大類品種。養老保險產品供給數量比較充足,但產品所提供的保障與服務,與老年人的實際需求存在一定差距。老年人風險發生概率比較高,保險公司受制于產品精算數據的缺失,基于運營風險考慮將這一部分“非標準體用戶”排除在外,是導致保險產品供給不足的根源所在。

  多位業內專家表示,研發養老保險產品,保險公司步子需要“再邁大一點”。在個人養老保障產品中,個人養老年金保險可以對抗市場風險、長壽風險,更好地契合了養老需求。但商業老年保險產品開發比較復雜,市面上已有的個人及團體年金保險產品的設計更注重積累期設計,對領取期的服務創新不足,產品同質化現象嚴重。一位壽險公司負責人說:“真正的養老年金保險產品設計應該是以滿足養老需求為目的,如自約定年金領取年齡起,每年領取,活多久領多久,才能解決‘人活著,錢沒了’的養老困境。”

  對于如何“將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設”,銀保監會副主席黃洪在2020年12月舉行的國務院政策例行吹風會上已明確提出,接下來會加快發展專業化經營市場主體;擴大商業養老保險領域對外開放;加大養老保險產品創新;強化養老保險基礎建設;加強人才隊伍建設,提升專業能力等。這也是2021年保險機構豐富養老保障供給的具體努力方向。

  發力點二:健康險行業面臨新格局

  2020年對健康險行業是承上啟下的一年,既承載了“十三五”期間的強勁發展勢頭,全年保費收入8173億元,同比增長15.67%,年均復合增長率超過30%,同時又為“十四五”發展奠定進一步提升的基礎。

  去年年初,銀保監會等13部門聯合發布《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》,重點提到完善健康保險產品和服務,并指出力爭到2025年,商業健康保險市場規模超過2萬億元。當前,與該目標相配套的具體政策和相關實踐正在逐一落地,健康險供給側改革和創新已在路上。

  水滴保險研究院預判,今年重疾險將成為創新重點。2月1日,重疾險產品正式迎來“新舊切換”,將深遠影響未來一段時間的重疾險市場。“重疾新規”實施后,重疾險產品的整體質量將得到明顯提升,同時,給保險公司提供更多創新空間。近期,各保險公司緊鑼密鼓研發的新重疾險產品陸續上市,不少新產品擴展了保險責任,以滿足消費者差異化的保障需求,同時,更加注重對前置健康風險的管理。

  醫療險是健康險中另一個主導險種。今年1月份,銀保監會對包括百萬醫療險在內的短期健康保險產品進行規范,導致市場競爭更為激烈。而相反的,銀保監會鼓勵保險公司為消費者提供保障期限較長、保障責任更加充分的醫療保險產品。2020年下半年以來,多家保險公司陸續推出保障期限10年、15年到20年的長期醫療險,雖然保費要高于短期醫療險,但由于保證續保,不少消費者更愿意為此買單。有研報預測,2021年長期醫療險產品的供給將進一步增加,但要取代短期醫療險成為市場主力,可能還需要三至五年時間。

  值得關注的是,商保和醫保的銜接地帶也在迎來產品創新。去年以來,各地“惠民保”項目不斷涌現,成為保險行業中的現象級產品。盡管由于其保費和參保門檻低而受到民眾追捧,但“惠民保”依然面臨因定價不合理、經營管理不善、參保率不高出現虧損的發展瓶頸。這些問題未來還需通過產品迭代或制度規范等方法來逐步解決。

  展望2021年,專業人士預判,健康險或將有更多利好政策出臺,疊加新冠肺炎疫情點燃民眾保障意識,健康險會迎來階段性政策紅利和需求爆發窗口;同時考慮到人力因素對健康險驅動減弱、拖累健康險增速,預計整體健康險業務將由高增長階段進入中高增長階段。

  發力點三:車險綜合改革進入鞏固期

  作為財產險領域一項重要的市場化改革內容,車險綜合改革在2020年深入推進,促進車險高質量發展,2021年將會是車險綜改的鞏固期。

  2020年9月,銀保監會啟動了堪稱史上最大力度的車險綜合改革,逐步放松對車險產品和定價管制。清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究員朱俊生表示,車險綜改有助于解決車險領域高定價、高手續費、經營粗放、數據失真等長期存在的深層次矛盾和問題,激發市場主體的競爭力和創新活力,推動保險公司提高風險細分和定價能力,創新產品,從而更好地滿足消費者多樣化的需求。

  但與此同時,車險綜改“陣痛”在所難免。車險2020年全年實現保費收入約8245億元,同比僅增長0.7%。業內預期的車險整體賠付率在70%至80%左右,結合目前市場情況,2021年車險盈利空間將進一步受到擠壓,中小公司經營更為艱難。

  多家研究機構分析,2021年是車險綜改后的第一年,車險保費增速將繼續承壓,進而拖累整個財險行業的保費增速。不過,車險業務結構將逐步優化,車險占比或進一步下降,倒逼非車險業務發展。隨著車險綜合改革的深入推進,長期以來形成的依賴車險快速做大規模的粗放式經營將徹底走向盡頭,行業將不得不在萎縮的車險市場中通過創新、提升效率,尋找新的生機。

  對于車險市場而言,新能源車險產品創新已經迎來機遇期。國務院發布的《新能源汽車產業發展規劃》為新能源汽車發展提供了政策支持,而銀保監會已明確表態支持車險領域的產品和模式創新,為機動車里程保險(UBI)開辟了“新賽道”。近幾年,保險主體紛紛加快對新能源車、智能汽車產品及UBI類產品的研發。UBI車險可以使車險按天、按里程投保,不同的駕駛風格車險報價也會不同,相較傳統的費率改革,產品創新或許才是車險行業脫離困境的“救命符”。

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