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新舊重疾險已正式“交接” 新產品扎堆上線突出多次賠付

[ 2021-02-10 12:08 ]   來源:[ 經濟參考報 ]    雙擊自動滾頻 
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  2月1日起,新舊重疾險已正式“交接”,由中國保險行業協會聯合中國醫師協會在2007年版基礎上修訂的《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)》(以下簡稱“新規范”,對應稱“舊規范”)開始實施。與此同時,舊規范定義下的保險產品全面下架,多家保險公司已推出新款重疾險產品,并升級理賠服務,基于新規開發的重大疾病保險產品也開始陸續投放市場。根據新規,新推出的重疾險中一些疾病將按照輕重兩級賠付,并可以續保,賠付的病種數量和次數也同時增加。

  銀保監會數據顯示,重疾保障人數目前已經超過1億人,過去10年里,提供總保額22萬億元的風險保障,為百萬人支付重疾險理賠509億元。據多險企年度理賠報告,重疾中發病率最高的是惡性腫瘤,大多占到重疾理賠的70%左右。而在惡性腫瘤中,甲狀腺癌排在首位,肺癌亦為高發惡性腫瘤。

  新舊產品正式切換

  2020年11月5日,新規范正式發布,并給產品相應設置了3個月的過渡期,這也意味著舊規范下的重疾險產品在2021年2月1日前停售。

  在老產品停售最后一刻,重疾險銷售熱潮也迎來高峰。一險企核保部負責人告訴記者,最近有人工核保的公司都忙到不行。由于體檢等照會的處理都是滯后的,預計還要繼續忙一個月左右。

  據了解,重疾險新規范首次引入輕度疾病定義,將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病,按嚴重程度分為重度和輕度兩級,輕度的話可以獲賠的保險金額比例上限,確定為總保額的30%。另外,新規還增加了病種數量,將原有25種重疾定義,完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病,并適度擴展保障范圍。

  對一些消費者而言,舊版重疾險理賠條件的確更有吸引力。以甲狀腺癌問題看,新規范將原屬于惡性腫瘤的TNM分期為Ⅰ期或更輕分級的甲狀腺癌劃歸為惡性腫瘤(輕度),這意味著輕度理賠對應的理賠比例不超過30%。

  不過值得注意的是,若患者罹患甲狀腺癌,盡管舊版重疾險給予100%賠付,但保障也隨之終止。依據新規范若Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌按照輕癥賠付,重疾險保障仍然持續。

  南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來表示,從定價角度看,新規根據重疾發病率做出新的調整,但重疾險具體價格需要在實踐中逐步確定,而且不同年齡段的人面臨的風險不同,定價也會不同,消費者購買相關產品時要慎重,切勿盲目跟風。

  新產品扎堆上線突出多次賠付

  多家保險公司已推出新定義重疾險產品,比如平安六福、合眾人壽合眾壹號2021、眾安重疾險(多次賠付版)、太平洋粵港澳大灣區粵享金生等產品率先上線。

  整體來看,新版重疾險和舊版產品相比,在保障相當的情況下價格并未發生明顯變化,在保障方面的具體變化主要體現在三個方面:一是輕癥賠付比例限額,累計賠付不超過重疾總保額的30%,可以多次賠付;二是重疾種類增加3種;三是根據最新醫學實踐,放寬了部分定義條目的賠付條件。

  例如,2月3日友邦推出全新一代重疾保障計劃——友邦“友如意”重大疾病保險系列,在輕、中癥賠付方面,客戶可選擇輕癥最高達30%、中癥最高達60%的不同比例單次賠付金額,前后兩次賠付無間隔期。此外,輕、中癥最高賠付次數可分別達到5次,累計賠付最高達10次,并且輕、中癥之間賠付互不排斥。

  平安人壽2月1日推出平安六福保險產品計劃,在保障范圍上,平安六福包括120種重疾、20種中癥、40種輕癥以及15種少兒特疾,覆蓋輕、中、重癥不同階段。其中,120種重疾劃分為6組,較重急性心肌梗死、惡性腫瘤-重度、嚴重腦中風后遺癥-永久性的功能障礙等高發重疾置于不同分組,彼此獨立保障,均有機會獲得給付,最高可獲得6次重疾給付;輕、中、重癥和少兒特疾累計最高可獲14次賠付。

  陽光人壽推出的“陽光保終身重大疾病保險產品計劃”涵蓋輕癥、中癥、重疾合計180種疾病,同樣以多次賠付、保障終身作為產品亮點,滿足消費者對于杠桿比高、賠付次數多的保險需求。

  惡性腫瘤成重疾發病排行首位

  隨著人們健康意識的增強,重疾險在保險中也占據愈發重要的地位。

  截至目前,已有60余家險企發布了年度理賠報告。報告均顯示,重疾中發病率最高的是惡性腫瘤,大多占到重疾理賠的70%左右。而在惡性腫瘤中,甲狀腺癌排在首位,肺癌亦為高發惡性腫瘤。

  重疾理賠中,惡性腫瘤、心臟、腦血管疾病仍占據理賠前三名,與2019年基本一致。從性別來看,肺癌、肝癌在男性中出險較高,甲狀腺癌、乳腺癌在女性中出險較高。值得注意的是,甲狀腺癌高發女性群體,根據百年人壽的理賠年報數據,女性罹患甲狀腺癌的人數是男性的三倍。值得注意的是,多家保險公司的理賠報告中均指出:在重疾整體賠付的男女比例上,女性偏多;在重疾分類中,惡性腫瘤病種的賠付中,女性用戶多過于男性。

  頭部壽險公司的賠付群體中,41歲至60歲是重疾賠付的高發群體。但近年來,多家險企報告透露重疾低齡化趨勢愈發顯現。泰康人壽的理賠報告就顯示,80后、90后是重疾理賠高發群體。按照1999年出生至2020年為21歲、1980年出生至2020年為40歲來看,21歲至40歲群體重疾是該公司的重疾理賠重點。華泰人壽也在理賠年報中提示,當前腦中風、心肌梗塞等疾病已開始“侵害”20歲以上年齡段的人群。

  分析人士指出,35歲至60歲的年齡,正值事業上升期和家庭穩定期,有必要配備足額的重疾保障為家庭和事業保駕護航。目前市場上對重疾保險保障需求巨大,可以預見未來隨著“保險回歸保障”形成共識,重疾險的市場需求將越來越旺盛,市場發展空間值得想象。

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